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本报记者杨洁
近期，多家银行挂钩黄金的结构性存款收益率已较之前有所降低，甚至出现收益率倒挂的情况。
例如，5月26日，江苏银行无锡分行官方公众号发布了挂钩黄金的结构性存款产品信息，该产品1万元起存，分为3个月、6个月、1年三种期限，并设置了三档预期年化收益率。其中，3个月和6个月期限的产品预期年化收益率相同，均为1%或1.8%或2%；1年期产品的预期年化收益率为1.1%或1.75%或1.95%，较3个月和6个月收益率倒挂。今年3月份和4月份，江苏银行无锡分行挂钩黄金的结构性存款3个月、6个月期预期年化收益率为1%或1.9%或2.1%。
招商银行App显示，今年年初，该行挂钩黄金的7天看涨、14天看涨结构性存款产品预期到期年利率为1%或1.38%或1.55%。该行5月25日发行的挂钩黄金的7天看涨、14天看涨结构性存款产品预期到期年利率为1%或1.18%或1.38%。
结构性存款是一种收益浮动型存款，受存款保险保护，本金投资存款，获得的利息部分投资金融衍生品，追求更好收益。结构性存款产品的多档收益来源于金融衍生品部分，收益通常分为两档或三档，与金融衍生品（利率、汇率、指数、股票、黄金等）的涨跌情况相关。
“挂钩黄金的结构性存款本质上是‘存款打底、期权增厚’的保本浮动收益型产品，收益率表现取决于银行对黄金走势的博弈及当时的利率环境。”苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示，这类产品近期预期收益率走低，根源在于金价波动形态发生了显著变化。结构性存款的浮动收益高度依赖观察期内金价有没有落在预先设定的区间。银行在设计新产品时，不得不压缩浮动收益空间来匹配当前的市场风险，这直接体现为预期收益率的整体下移。至于期限倒挂，往往反映出对中长期金价不确定性的定价，或是银行流动性管理更倾向于短期资金，从而在定价上赋予短期限更高的溢价。
上海金融与法律研究院研究员杨海平对《证券日报》记者表示，今年5月中旬后黄金价格出现回调，市场对黄金价格的短期走势持有较为谨慎的态度。同时，整体利率下行的背景以及商业银行存款产品定价策略对结构性存款定价有一定的影响。
“黄金挂钩结构性存款的核心优势是在保证本金安全的前提下，能够博取金价上涨带来的超额收益。在一般性存款产品利率总体走低的趋势下，这一点使得黄金挂钩结构性存款产品吸引力大增。”杨海平提示，投资者投资黄金结构性存款产品需要关注以下风险点：其一，若金价停滞上涨或下跌，投资者仅获保底收益，可能低于同期银行定期存款；其二，黄金挂钩结构性存款产品通常不设置赎回条款，投资者可能会面临流动性风险；其三，黄金挂钩结构性存款产品说明书复杂，涉及衍生品交易，普通投资者较难判断其收益和风险。
薛洪言提示，投资者需清醒认识此类产品收益的或有性。应重点关注最低保障收益率，仔细厘清金价观察期、执行价及波动区间等触发条款，避免仅盯着最高档收益率做决策。结构性存款通常设有封闭期，提前支取可能损失收益，且并非期限越长收益越高，投资者需根据资金使用计划做出理性匹配。
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