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"> 在当前的强监管周期内，无论技术如何迭代，金融业务的本质在于风险定价，而消费者权益保护恰恰是其中不可回避的一环。在金融科技企业持续“去金融化”、向科技平台转型的过程中，投资者信任的重建，需要更长的周期与更扎实的业务隔离事实来支撑。
据财联社报道，国内头部助贷机构宜信已确认，决定自5月22日起对类固收产品进行良性清退。目前，该公司正在统一测算数据，待方案形成并向主管部门汇报后，预计4到6周内会公布良性清退方案，并逐一与客户签订协议。
关联方宜人智科股价在5月22日单日大跌14.44%。5月25日下午，宜人智科在官方微信公众号上发布官方声明，称自身为独立运营的上市公司主体。
图片来源：宜人智科官方微信
一边是老牌财富平台瑞承类固收产品的业务收缩，一边是上市主体以声明形式紧急划界。在监管趋严与净利润骤降的双重夹击下，宜人智科的这场“切割”能否稳定市场信心？
宜人智科“官方声明”
“关联”并不易切断
公开资料显示，宜信成立于2006年，是国内较早从事普惠金融与财富管理业务的金融科技企业。而宜人智科的前身“宜人贷”于2015年12月18日登陆纽约证券交易所，成为宜信旗下由AI大模型驱动的数智化一站式财务综合服务平台。在治理层面，唐宁作为宜信创始人兼首席执行官，同时担任宜人智科董事会主席及首席执行官。
近年来，宜信持续弱化企业的金融属性。2019年，上市公司由“宜人贷”更名为“宜人金科”；2024年，再度调整为“宜人智科”，强调科技定位。从P2P到金融科技，再到人工智能服务，名称迭代的背后，是一段持续远离“类金融”标签的转型。
随着宜信清退类固收产品的市场传闻持续发酵，宜人智科就公司自身定位与业务范围作出官方声明，核心信息摘录如下：
第一，宜人智科作为独立运营的上市公司主体，与其他业务板块分属独立的业务体系，运营管理完全隔离，彼此经营独立、互不影响。第二，未开展任何财富管理类相关业务。第三，公司目前整体经营状况稳定，各项业务有序推进，现金流与风控指标保持健康，不受相关市场讨论影响。
上述表态指向明确——试图在宜信舆论风波中，与财富管理板块划清界限，稳定投资者预期。
从上市公司治理角度看，宜人智科作为美股独立法人，其财报范围并不覆盖宜信的财富管理业务。声明的发布，有助于避免投资者混淆不同主体的风险边界，降低信息不对称带来的市场误判。资本市场端的反应相对审慎，宜信此次清退的瑞承类固收产品，其底层资产多与助贷业务形成关联，而宜人智科恰是宜信体系中承担助贷业务的核心上市平台。尽管法人层面分属不同主体，但在品牌声誉、客户认知及实际控制人层面，二者“关联”不易切断。
2025年业绩“深蹲”
净利润骤降约97%
市场疑虑之外，更现实的压力来自公司自身的基本面。宜人智科于3月19日披露的2025年第四季度及全年未经审计财报显示，公司全年实现总营收57.19亿元，同比微降约1%，基本盘保持相对稳定。然而，归母净利润出现断崖式下滑，全年仅为4050万元，较2024年的15.82亿元骤降约97%。其中，第四季度单季净亏损8.82亿元，而上年同期为盈利3.31亿元。
利润大幅下挫的直接原因，在于风险拨备的大额集中计提。财报显示，2025年全年，宜人智科计提或有负债拨备23.66亿元，同比激增172%；仅第四季度单季即计提11.10亿元，超过当季9.58亿元的营收规模，直接吞噬了当期利润。
对于净利润大幅下滑的原因，宜人智科在财报中解释：贷款促成量的增加导致合同资产和应收款项的减值准备相应提升；同时，根据会计准则要求，公司在2025年第四季度对风险承担模型下的资产计提了大额前期准备金；此外，新监管环境下贷款业务呈现出风险资产比例升高、费率水平下降的特征。
从资产端来看，公司已呈现主动收缩迹象。2025年第四季度，宜人智科促成贷款发放120亿元，环比大幅下降40%。截至年末，在贷未偿余额降至286亿元，较第三季度的342亿元环比减少17%。这一变化反映出公司在监管趋严的背景下，主动收紧授信标准，以控制整体风险敞口。
值得注意的是，尽管盈利承压，公司全年经营活动现金流净额仍录得6.87亿元，年末现金及现金等价物余额为33.48亿元，资金储备尚存一定安全边际。此外，宜人智科宣布暂停2025年下半年现金分红，将资源优先投向风险准备金与AI技术研发，并将AI降本增效、科技能力对外输出定为2026年核心战略方向。
消保与转型双重承压
宜人智科的考验
转型路上，合规是绕不开的一关。宜人智科有三大支柱业务，即主营助贷的宜享花、经营保险经纪业务的合翔保险经纪、主营电商业务的宜优选。其中，信贷业务仍占营收88%，是绝对主力。然而，高速增长的信贷规模背后，消费者权益保护领域的合规短板正逐步暴露，成为这家急于贴上“AI科技”标签企业面临的现实挑战。
2026年“3·15”前夕，国家金融监管总局就互联网助贷业务中存在的突出问题集中约谈五家平台运营机构，宜人智科旗下的助贷平台宜享花就是其中之一。约谈明确要求，各平台在与金融机构合作开展借贷业务时，必须切实规范营销宣传行为，清晰披露产品息费信息，严格遵守个人信息保护规定，依法合规开展催收，健全客户投诉解决机制，全力保障金融消费者合法权益。
回溯至2025年5月，宜享花最初运营主体海南宜信普惠小额贷款有限公司，就因违反信用信息采集、提供、查询等相关管理规定，被监管部门处以警告并罚款62.5万元，时任执行总经理被追责罚款10万元。
此外，来自消费端的海量投诉形成持续压力。目前，黑猫投诉平台上关于宜享花的累计投诉已超过4.3万条。查额度即被放款、高额息费、变相捆绑销售等问题成为高频词，不少消费者直言，平台存在违规收取担保费、变相实施高利贷等行为。
图片来源：黑猫投平台
在当前的强监管周期内，无论技术如何迭代，金融业务的本质在于风险定价，而消费者权益保护恰恰是其中不可回避的一环。在金融科技企业持续“去金融化”、向科技平台转型的过程中，投资者信任的重建，需要更长的周期与更扎实的业务隔离事实来支撑。
宜信此次对类固定收益板块采取主动、有序的退出安排，旨在优化业务结构。对于存量投资人而言，未来4至6周是明确自身资产权益的关键窗口期。
就宜人智科而言，发布澄清声明仅是必要姿态，持续夯实资产质量、强化合规管理、提高信息披露透明度，才是重建并稳固投资者信心的根本所在。
作者|姝予
编辑|吴雪
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